Choisir une assurance vie peut s’avérer être un véritable casse-tête, surtout si l’on n’est pas familier avec ce type de placement. Pour vous aider à y voir plus clair nous avons listé les 5 éléments essentiels à examiner lors du choix d’un contrat.
1. Le type de contrat : en euros ou en unités de compte ?
L’un des premiers points à regarder est la forme du contrat. Il existe deux grands types d’assurances vie :
- Le contrat en euros : Avec ce type de contrat, votre épargne est investie principalement dans des actifs obligataires. La rentabilité de ces contrats est généralement modérée, mais le capital est totalement garanti.
- Le contrat en unités de compte (UC) : Ici, votre épargne peut être investie dans différentes classes d’actifs (actions, immobilier, etc.) via des supports variés comme des OPCVM ou des SCPI. Les performances sont potentiellement plus élevées, mais le risque est également plus important, car il n’y a aucune garantie sur le capital investi.
Selon votre profil d’épargnant et vos objectifs financiers, vous pouvez opter pour un contrat monosupport (exclusivement en euros ou en UC), ou un contrat multisupport qui permet de répartir vos investissements entre plusieurs types d’actifs. Vous pourrez ainsi trouver l’assurance vie qui vous correspond.
2. Les frais associés au contrat
Les assurances-vie sont soumises à différents frais qui peuvent impacter significativement la rentabilité de votre placement. Il est donc crucial de les comparer avant de prendre une décision. Voici les principaux frais à prendre en compte :
- Frais de versement : Ils correspondent au pourcentage prélevé sur chaque somme versée sur le contrat. Certains contrats n’en facturent pas, tandis que d’autres peuvent appliquer des frais allant jusqu’à plusieurs pourcents.
- Frais de gestion : Il s’agit des frais annuels prélevés par l’assureur pour la gestion des supports d’investissement. Ces frais varient généralement entre 0,5 % et 1 % du capital.
- Frais d’arbitrage : Lorsque vous effectuez des opérations de répartition ou de changement de supports (notamment dans un contrat multisupport), des frais d’arbitrage peuvent être appliqués.
Astuce : Négociez ces frais avec l’assureur ou privilégiez les assurances-vie en ligne, qui proposent souvent des conditions tarifaires plus avantageuses.
3. La qualité et la diversité des supports d’investissement proposés
Dans une assurance-vie, il est important d’examiner les supports d’investissement disponibles au sein du contrat. En effet, ce sont eux qui déterminent en grande partie les performances de votre placement. Pour cela, prenez en compte :
- La diversité des supports : un large choix d’investissements (fonds actions, immobiliers, monétaires, etc.) permet de mieux répartir les risques et d’accéder à différents types de rendements.
- Les performances passées : même si elles ne présagent pas des résultats futurs, les performances des fonds sur plusieurs années permettent d’avoir une idée sur leur potentiel de rentabilité.
- La qualité de la gestion : optez pour des fonds gérés par des sociétés de gestion reconnues et ayant fait leurs preuves sur le marché.
4. Les options de gestion et garanties proposées par l’assureur
Afin de répondre aux besoins spécifiques de chaque épargnant, les assureurs proposent souvent des options de gestion et des garanties complémentaires dans leurs contrats d’assurance-vie. Parmi celles-ci, on peut citer :
- L’option “pilotage automatique” : cette option permet de confier la gestion de votre épargne à l’assureur ou à un gérant professionnel qui répartira vos investissements selon un profil de risque déterminé.
- La garantie planché : elle offre une protection à la baisse en cas de chute des marchés financiers. Grâce à cette garantie, votre capital sera toujours garanti à hauteur d’un montant minimum, quelles que soient les performances des supports en UC.
- Les options d’arbitrage automatique : ces mécanismes vous permettent de sécuriser vos gains ou de limiter les pertes en cas de variations importantes des marchés financiers.
Pesez-le pour et le contre de ces différentes options en fonction de votre profil d’épargnant et n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel si besoin.
5. La souplesse du contrat et la qualité de l’accompagnement
Dernier élément à considérer lors du choix d’une assurance-vie, la souplesse du contrat et la qualité de l’accompagnement proposé par l’assureur sont également primordiales. Veillez notamment à vérifier :
- La facilité à effectuer des versements libres, programmés ou exceptionnels sur le contrat, ainsi que la possibilité de modifier leur fréquence et leur montant.
- Les conditions de sortie (rachat total, partiel ou avance), en prenant en compte les éventuelles pénalités et les délais de mise en œuvre.
- Le niveau d’accompagnement et de conseil offert par votre assureur dans la gestion de votre épargne.
En résumé, il est essentiel de prendre le temps d’étudier en détail chaque aspect d’un contrat d’assurance-vie avant de faire un choix. Un bon contrat doit vous proposer des investissements performants, adaptés à votre profil et à vos objectifs financiers, tout en étant souple et transparent dans son fonctionnement.
