Contracter plusieurs prêts peut rapidement se révéler anxiogène. On jongle avec plusieurs mensualités et on fait face à des charges relativement lourdes chaque mois. Bien que nos revenus soient aussi réguliers que stables, on risque de se sentir acculé financièrement et d’avoir des difficultés à rembourser ses créances. On s’expose de plus en plus à l’endettement excessif et, in fine, au fichage FICP dont il peut être long et fastidieux de sortir. Fort heureusement, il existe une solution pour surmonter ce stress financier, d’optimiser son budget et d’en faciliter la gestion. Il s’agit de faire racheter ses cumuls de prêts par un organisme spécialisé pour ainsi les regrouper en une seule créance. Cette opération est connue sous le nom de rachat de crédit, de regroupement de prêts ou de restructuration de dettes.
Qu’est-ce que le rachat de crédit et comment fonctionne-t-il ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire dont le principe de fonctionnement est très simple. Il s’agit de faire racheter vos crédits en cours par une entité spécialisée (établissement bancaire, société de financement…). Cette dernière les solde chez vos différents créanciers en leur remboursant le capital restant dû. Il débloque ensuite les fonds et rassemble les créances ainsi rachetées au sein d’un seul contrat. Vous profitez à la clé d’un crédit unique à rembourser à un seul établissement prêteur, avec des mensualités allégées, un taux d’intérêt nominal compétitif et une durée de remboursement rééchelonnée.
On distingue deux variantes de restructuration de créances, à savoir :
- le rachat de crédit à la consommation qui ne concerne que les prêts à la consommation, dont les crédits personnels, les créances renouvelables, les prêts affectés, les découverts bancaires de plus de 30 jours,
- le rachat de crédit hypothécaire qui prend en considération les crédits à la consommation, les prêts immobiliers et certaines dettes, à l’instar des factures impayées, les retards de loyers, les découverts bancaires, les pensions alimentaires…
Le regroupement de prêts implique par conséquent de solder vos anciens crédits pour ensuite en souscrire un nouveau. Si vous souhaitez trouver une offre de rachat de crédit en quelques minutes, il est pertinent de passer par un comparateur en ligne. Cette plateforme vous donne la possibilité de confronter plusieurs devis en provenance de différents organismes spécialisés pour n’en retenir que le plus avantageux en termes de conditions. Elle vous dispense, de ce fait, d’un long processus de démarchage.
Toutefois, avant de mener vos recherches, il est conseillé de faire une simulation. C’est un excellent moyen d’avoir une idée claire de ce que l’opération vous apporterait. Un simulateur vous donnera une indication sur vos futures mensualités, sur le taux applicable et sur les économies que vous pourrez réaliser une fois vos crédits en cours regroupés. Nous pouvons y ajouter les frais de dossier, les frais de garantie et les pénalités de remboursement anticipé à prévoir. Le simulateur fait en sorte que vous ayez toutes les cartes en main avant de sauter le pas.
Pourquoi envisager le rachat de crédit comme une option de stabilité financière ?
Le rachat de crédit s’avère avantageux à bien des niveaux. Son atout majeur tient au fait qu’il vous permet d’optimiser votre budget, de lui redonner de l’air, de retrouver une sérénité financière et de retrouver du pouvoir d’achat. La raison est qu’une fois vos crédits en cours unifiés, vous ne remboursez qu’un seul prêt. Le taux de ce dernier est plus bas que les taux moyens des créances souscrites initialement. Son coût total est donc allégé, ce qui vous permet d’économiser sur les intérêts. La durée de remboursement est de surcroît allongée, ce qui a pour conséquence de réduire mécaniquement vos mensualités. Il a été constaté que la restructuration de dettes vous permet de réduire jusqu’à 60 % vos mensualités.
Puisque vous n’avez plus qu’un seul interlocuteur et une seule échéance à respecter, la gestion de votre budget se simplifie significativement. Vous évitez les retards de paiement ou les oublis qui peuvent occasionner des incidents bancaires ou des pénalités. Le suivi de vos finances se fait aussi en toute simplicité. L’autre avantage du rachat de crédit est qu’il vous permet d’optimiser votre situation d’endettement et vous met in fine à l’abri du fichage FICP. Vous avez la possibilité d’inclure dans l’opération une demande de trésorerie d’appoint.
Non affectée, cette dernière peut être utilisée comme bon vous semble. Vous pouvez ainsi en profiter pour financer de nouveaux projets personnels (achat d’une voiture, rénovation de votre logement, vacances, scolarité de vos enfants, mariage…) sans alourdir le montant de vos traites. Le regroupement de prêts vous permet en outre d’anticiper ou de faire face à des changements de vie pouvant affecter votre capacité de remboursement : déménagement, naissance, divorce, retraite… Il est donc évident que de nombreux emprunteurs en font appel pour surmonter le stress financier et retrouver une stabilité financière.
Comment choisir le bon programme de regroupement de crédits ?
Pour choisir le programme qui vous convient le mieux, il faut prendre en considération un certain nombre de points. Il convient dans un premier temps de faire le point sur votre situation financière actuelle ainsi que sur vos besoins. Tenez compte du montant et de la typologie de vos créances, sans oublier votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement (actuelle et future). Pensez ensuite à déterminer la mensualité dont vous pouvez vous acquitter et la durée de remboursement qui vous convient le mieux. Si vous désirez faire une demande de restauration de créances avec apport de trésorerie, veuillez déterminer la somme dont vous souhaitez bénéficier. Et comme déjà évoqué, il en va de votre intérêt de jouer la carte de simulation. Ainsi, vous aurez rapidement une première idée de vos futures conditions.
Quoi qu’il en soit, si vous avez uniquement des prêts à la consommation en cours, il est judicieux d’opter pour le rachat de crédit à la consommation. Dans le cas où vous avez au moins un crédit immobilier en cours et que son montant représente plus de 60 % du montant total à regrouper, vous devez miser sur le rachat de crédit hypothécaire. Le nouveau prêt en résultant est remboursable sur une plus longue durée, mais requiert toutefois une garantie ainsi que des frais supplémentaires.
Veuillez par ailleurs comparer les offres de différents établissements spécialisés en vous aidant d’un comparateur en ligne. C’est la meilleure façon de mettre la main sur l’offre la plus avantageuse à tout point de vue. Vous pouvez également mandater un courtier spécialisé. Avant d’enclencher le processus de regroupement d’emprunts, prenez le temps de vérifier aussi bien les conditions générales du contrat que les clauses particulières.
Prévoyez un plan B en cas de difficultés financières
Il est d’abord conseillé de souscrire une assurance emprunteur qui couvre notamment les risques :
- de décès,
- de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie),
- d’IPT (invalidité permanente totale),
- d’IPP (invalidité permanente partielle),
- de perte d’emploi.
Elle garantit le remboursement total ou partiel de votre crédit dans l’éventualité où vous seriez dans l’incapacité de le faire. Pensez par ailleurs à constituer une épargne de précaution. Celle-ci vous permettra de faire face aux baisses temporaires de revenus ou aux dépenses imprévues. Dans l’idéal, vous devez disposer au moins d’un capital qui correspond à trois mois de salaires sur un livret d’épargne facile d’accès. Si jamais vous ne parvenez plus à régler vos mensualités comme il faut, à cause d’un problème non couvert par votre assurance emprunteur, vous pouvez saisir gratuitement la commission de surendettement. Après l’étude de votre situation, cette dernière vous proposera un plan de redressement adapté.
