Pour une personne qui souhaite épargner, il est souvent difficile de s’y retrouver parmi les différents produits d’épargne disponibles sur le marché. Si tel est votre cas, il existe un certain nombre de critères pouvant orienter votre choix vers le livret qui vous permettra de faire fructifier votre argent.
Préparez minutieusement votre projet d’épargne
Il convient dans un premier temps de déterminer votre profil. Pour ce faire, vous devez considérer l’état de votre patrimoine actuel, votre situation personnelle et professionnelle ainsi que votre âge. Si vous avez déjà effectué des placements, vous devez les prendre en considération. Il est aussi question de déterminer le risque que vous êtes prêt à accepter. Lors de l’étape qui suit, vous devez vous fixer des objectifs précis et réalistes. Vous souhaitez vous constituer une épargne afin de bénéficier de :
- une constitution d’une réserve de sécurité,
- une défiscalisation,
- un financement d’une dépense ou d’un achat à court/moyen terme,
- une constitution d’une rente ou d’un capital dans une optique de préparation de votre avenir financier à long terme,
- une diversification de votre patrimoine, etc.
Vous devez ensuite définir votre capacité d’épargne. En d’autres termes, il y a lieu de déterminer en amont le montant que vous pouvez vous permettre d’épargner chaque mois pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Il ne doit ni vous déstabiliser financièrement ni perturber votre train de vie. En ayant connaissance de ces informations, vous pourrez orienter votre choix vers un produit d’épargne qui se prête aussi bien à votre profil qu’à vos besoins.
Si vous souhaitez vous constituer une réserve de sécurité, vous pouvez faire le choix d’un LEP (livret d’épargne populaire). Vous pouvez obtenir plus d’informations sur le fonctionnement d’un livret d’épargne populaire et sur ses avantages en vous adressant à une banque en ligne. Si vous désirez épargner en vue de concrétiser un projet à court terme, il est judicieux d’opter pour un livret offrant une disponibilité immédiate du capital, sans pénalités ni frais de retrait. Vous souhaitez préparer votre retraite ? Il est conseillé de choisir un produit plus rémunérateur, quitte à accepter des conditions de retrait ou de versement plus lourdes.
Recherchez les caractéristiques des types d’épargnes qui répondent à vos besoins
Lors de vos recherches, prenez le temps de comparer les caractéristiques des différents produits d’épargne proposés sur le marché. Il faut en premier lieu considérer le taux de rémunération. C’est plus précisément un pourcentage des intérêts engendrés par votre placement sur une certaine période. Il peut être variable ou fixe et peut également faire l’objet d’une majoration au cours d’une période limitée ou bien selon la durée ou le montant du placement.
Il faut ensuite tenir compte du plafond des dépôts, c’est-à-dire la somme maximale que vous pouvez déposer sur votre livret d’épargne. En cas de dépassement, vous n’êtes plus autorisé à alimenter votre compte. De plus, vous perdez le bénéfice des intérêts prévus. Le plafond des dépôts dépend du type de produit que vous choisissez. À titre d’exemple, il est fixé à 22 950 € (personnes physiques) ou 76 500 € (personnes morales) pour le livret A.
Il s’élève à 1 600 € pour un livret jeune, à 7 700 € pour un LEP, à 12 000 € pour un LDDS (livret de développement durable et solidaire). Ce critère est essentiel dans le cas où vous avez une capacité d’épargne importante ou si vous désirez jouer la carte de la diversification de placements. Le prochain critère à prendre en considération est la fiscalité. Celle-ci peut bien entendu impacter significativement le rendement de votre épargne.
En d’autres termes, vous devez porter attention au régime d’imposition qui s’applique aux intérêts générés par votre livret d’épargne. À savoir que les produits réglementés sont totalement ou partiellement exonérés de prélèvements sociaux et d’impôt sur le revenu (IR). C’est par exemple le cas du livret A, du LDDS, du LEP, du livret jeune… Ceux qui ne le sont pas sont soumis au barème progressif de l’IR, ou à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
Ce dernier comprend notamment 17,2 % de prélèvements sociaux et de 12,8 % d’IR. N’oubliez pas de tenir compte de la disponibilité des fonds. Notez que certains produits d’épargne imposent des conditions de retrait ou de versement (montant maximum ou minimum, durée minimale de détention, périodicité ou fréquence limitée…). D’autres offrent une disponibilité immédiate et totale du montant épargné, sans pénalités ni frais.
Profitez des offres promotionnelles des banques
Dans le but d’attirer les épargnants et de fidéliser leurs clients, les organismes financiers et les banques proposent souvent des offres promotionnelles sur leurs livrets d’épargne. Celles-ci peuvent se présenter sous diverses formes, notamment :
- une prime de bienvenue,
- des taux d’intérêt bonifiés pendant une durée limitée,
- une exonération de frais de gestion…
Elles peuvent s’avérer intéressantes si vous désirez optimiser le rendement de votre placement à court terme ou profiter d’un avantage financier ponctuel. Néanmoins, avant de saisir ces opportunités, prenez le temps de lire attentivement les conditions d’application. Ces dernières peuvent comporter des engagements à respecter ou des clauses restrictives. Vérifiez aussi que le livret demeure intéressant au terme de la période promotionnelle.
